車を擦ったら保険は使う？使わない？等級ダウンで損しないための完全ガイド

車を擦ったとき、すぐに保険会社へ連絡すべきか迷う人は多いはずです。

結論から言うと、車を擦った傷に保険を使うかどうかは「修理代」と「等級ダウンによる保険料アップ」を天秤にかけて決めるのが基本です。

小さな擦り傷なら、保険を使わず実費で直すほうが安く済むケースが少なくありません。

理由は、車両保険を使うと翌年以降の等級が下がり、数年にわたって保険料が上がるためです。

だからこそ、車を擦ったらまず①「修理代がいくらになるのか」②「等級ダウンで保険料はいくら上がるのか」を把握し、それから③「保険を使う／使わない」を冷静に判断する流れがおすすめです。

この記事では、保険修理・自費修理どちらにも柔軟対応でき、等級ダウンを考慮した最適な修理プランを提案する板金業者ムーンショットが、以下についてプロの視点から解説します。

• 車を擦ったらまず「警察」「保険会社」に連絡すべきこと
• 修理に保険を使う前に確認すべき3つのポイント
• 保険を使って損しないための3ステップ
• 車を擦った傷の修理代相場
• 保険を使うときの流れ

「車を擦ってしまって修理代が心配…」「保険を使ったほうがいいのかわからない…」とお悩みの方は、保険利用で損をしないためにも、ぜひ参考にしてください。

車を擦ったらまずは「警察」と「保険会社」へ連絡

車を擦ったら、まずは「警察」と「保険会社」へ連絡することが大切です。

ここでの一次対応が、後の保険手続きにも重要になってくるため、慌てず落ち着いて対応しましょう。

安全確保と「警察」への連絡

まずは安全な場所に車を止め、ケガ人や周囲の状況を確認します。

自損でも物損事故として警察への連絡が必要です。

ここで発行される事故証明は、後の保険手続きで必要になることがあります。

「保険会社」へ連絡

加入している保険会社（または代理店）に連絡し、事故の状況を伝えます。

この時点では「保険を使う」と確定させる必要はなく、まずは状況を報告して補償の対象になるかを確認する段階です。

相手がいる事故なら、相手方の情報（連絡先・車両・保険会社）も控えておきましょう。

車を擦ったときに保険は使える？確認すべき3つのポイント

車を擦ったときの傷修理に保険が使えるかどうかは、加入している保険の内容によります。

まずは、下記3つのポイントを確認しましょう。

• 加入している自動車保険に、車両保険がついているか
• 車両保険のタイプ
• 免責金額

それぞれ詳しく解説していきます。

ポイント1：車両保険の有無

自分の車の傷を保険で直すには、車両保険に加入している必要があります。

車両保険は、任意の自動車保険につけるオプションです。

まずは加入中の自動車保険に、車両保険がついているかどうかを確認しましょう。

ポイント2：車両保険のタイプ（一般型／エコノミー型）

車両保険には、補償範囲の広い「一般型」と、範囲を絞った「エコノミー型」があります。

タイプによって補償範囲が違うため、車を擦った原因（自損か当て逃げか、など）によっては、保険が使えないこともあります。

おもな補償範囲の違いは以下のとおりです。

車を擦った原因	一般型	エコノミー型
車やバイクとの事故	〇	〇
当て逃げ	〇	△
自転車との衝突・接触	〇	×
電柱・建物などとの衝突や接触（自損）	〇	×
転覆・墜落	〇	×
火災・爆発・台風・洪水・高潮など	〇	〇
盗難・いたずら・落書き	〇	〇
窓ガラスの損害・飛び石による損害	〇	〇
地震・噴火・津波	×	×

（※出典：SBIホールディングス株式会社　インズウェブ事業部「車両保険の一般型とエコノミー型との違いは？どちらを選ぶ人が多い？」を参考に作成） 

ポイントは、エコノミー型は「電柱や壁への自損」が補償対象外になりやすいことです。

自分で車を擦ったケースは自損にあたることが多いため、注意が必要です。

また、相手がいる事故で相手の過失が大きい場合は、自分の等級を下げずに相手側の保険で直せることもあります。

ポイント3：免責金額

免責金額とは、修理の際に自分が負担する金額のことです。

たとえば免責金額が5万円で修理代が30万円なら、保険金として受け取れるのは25万円で、5万円は自己負担になります。

修理代が免責金額以下なら保険金は出ず、全額が自己負担です。

免責金額を高めに設定して保険料を抑えている場合は、保険を使っても修理代がほぼまかなえないこともあるため、あらかじめ確認しておきましょう。

車を擦ったときに保険は使うべき？損しないための3ステップ

車を擦ったときに保険を使うべきかどうかは、感覚で決めず「修理代」と「保険料の上がり幅」を数字で比べて判断するのが確実です。

次の3ステップで考えましょう。

• ステップ1：擦った傷の修理代を把握する
• ステップ2：翌年度から上がる保険料の合計額を把握する
• ステップ3：「修理代」と「保険料アップの合計額」を比較して、安いほうを選ぶ

ステップ1：擦った傷の修理代を把握する

まずは見積もりを取り、修理代が実際にいくらかかるかを確認します。

車を擦った傷の修理は、ディーラー・カー用品店・板金業者などに依頼できますが、業者によって修理代は大きく異なります。

面倒でも複数業者で見積もりをとり、どこなら一番安くきれいに修理できそうかを比較検討しましょう。

業者によっては、傷の写真を送るだけで見積もりが出る場合もあるため、便利な業者を探すのがおすすめです。

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ステップ2：翌年度から上がる保険料の合計額を把握する

車両保険を使うと等級が下がり、翌年以降の保険料が上がります。

下がり幅は事故の内容で変わり、自損や相手との衝突は3等級ダウン、飛び石・いたずらなどは1等級ダウンが一般的です。（※）

等級ダウンの影響は数年間続くため、「保険を使うと等級がいくら下がるのか」「等級ダウンによって保険料が総額いくら上がるのか」を確認することが大切です。

加入中の保険会社HPのシミュレーションや、代理店などへ問い合わせてみましょう。

（※出典：ソニー損保｜「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」とは）

ステップ3：「修理代」と「保険料アップの合計額」を比較して、安いほうを選ぶ

見積もりで出た「修理代」と、保険を使った場合の「保険料アップの合計額」を比べます。

修理代のほうが安ければ実費で直し、保険料アップの合計額のほうが安ければ保険を使って直す、という判断になります。

	ステップ1：修理代	ステップ2：保険料アップの合計額	ステップ3：判断
例1	5万円	+10万円	保険を使わないほうが安い（＝実費修理）
例2	50万円	+10万円	保険を使うほうが安い（＝保険修理）

一般に、小さな擦り傷は実費、高額な損傷（大きなへこみやパーツ交換など）は保険修理のほうが得になりやすい傾向があります。

たとえば、10cm以内の浅いバンパー擦り傷なら数千円～数万円で直せるケースが多く、ここに3等級ダウンの保険を使うと、翌年以降の保険料アップのほうが高くつくおそれがあります。

車を擦った傷の修理代相場｜保険を使わないといくらになる？

車を擦った傷の修理に保険を使うべきか判断するには、まずは修理代を把握することが大切です。

修理代相場は、傷の種類（擦り傷・へこみなど）／大きさ／依頼する業者によって幅があります。

正確な修理代は見積もりをとるのが一番ですが、ここではディーラー・カー用品店・板金業者の相場をご紹介します。

愛車の修理代がいくらになるのか、目安を把握してみましょう。

保険修理にも対応している板金業者ムーンショットの修理代も掲載していますので、比較検討の参考にしてください。

車のバンパーを擦った傷の修理代相場

	バンパー・擦り傷（10cm以内）	バンパー・擦り傷（20cm以内）	バンパー・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥28,000〜¥35,000	¥35,000〜¥45,000	¥45,000〜
カー用品店	¥10,000～¥20,000	¥20,000〜¥30,000	¥30,000〜
板金業者	¥7,000〜¥11,000	¥11,000〜¥18,000	¥18,000〜
ムーンショット	¥2,750	¥5,500	¥8,800〜

車のボディを擦った傷の修理代相場

	ボディ・擦り傷（10cm以内）	ボディ・擦り傷（20cm以内）	ボディ・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥35,000〜¥45,000	¥45,000〜¥65,000	¥70,000〜
カー用品店	¥30,000〜¥43,000	¥43,000〜¥55,000	¥60,000〜
板金業者	¥30,000〜¥43,000	¥43,000〜¥55,000	¥60,000〜
ムーンショット	¥27,500	¥38,500	¥49,500

車のドアを擦った傷の修理代相場

	ドア・擦り傷（10cm以内）	ドア・擦り傷（20cm以内）	ドア・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥30,000〜¥40,000	¥40,000〜¥60,000	¥60,000〜
カー用品店	¥25,000〜¥38,000	¥38,000〜¥50,000	¥50,000〜
板金業者	¥25,000〜¥38,000	¥38,000〜¥50,000	¥50,000〜
ムーンショット	¥27,500	¥38,500	¥49,500

車を擦った傷の修理代に保険を使うときの流れ

保険を使って修理をする場合は、保険会社と修理業者に必要な情報を伝え、書類をそろえていく流れになります。

保険会社に伝えること

保険を使う意思が固まったら、保険会社（または代理店）に連絡し、次のような情報を伝えます。

• 事故の日時・場所・状況（どこをどう擦ったか）
• 傷の箇所と程度
• 修理先の情報（依頼する業者の名前・連絡先）
• 修理の見積もり金額
• 相手がいる事故の場合は、相手方の情報と過失の状況

これらをもとに、保険会社が補償の対象範囲や免責金額、保険金の見込み額を案内してくれます。

担当者とのやり取りで不明点があれば、この段階で確認しておくと後の手続きがスムーズです。

修理業者に伝えること

修理業者には、保険を使って修理する旨を最初に伝えます。

あわせて次を共有しておくと、業者と保険会社のやり取りが円滑になります。

• 保険を利用する予定であること
• 加入している保険会社名・担当者や連絡先
• 事故の状況（自損か、相手がいるか）

保険対応に慣れた業者であれば、見積書の作成や保険会社とのやり取りをサポートしてくれることがあります。

保険金を受け取るまでに必要なもの

保険金の請求から受け取りまでには、一般的に次のような書類・情報が必要になります。

必要書類は契約内容や保険会社によって異なるため、最終的には加入先の案内に従ってください。

• 保険金請求書（保険会社所定の書式）
• 修理の見積書・請求書（修理業者が発行）
• 事故の状況を示す資料（警察からもらう事故証明書など）
• 相手がいる事故の場合は、相手方や事故に関する情報

書類のやり取りは修理先と保険会社の間で進む部分も多いため、保険対応に慣れた業者を選んでおくと、手続きの負担を減らせます。

車を擦ったときに保険を使うか迷ったら｜保険修理もできるムーンショットにおまかせ

車を擦ったとき、いちばん損しやすいのは「よく分からないまま保険を使ってしまう」ことです。

ムーンショットは保険修理への対応が可能で、傷の状態に応じて「保険を使うべきか、実費のほうが得か」を等級ダウンまで考えたうえで一緒に判断し、適切な修理プランをご提案します。

修理代が安く、バンパーの擦り傷（10cm以内）なら2,750円（税込）から対応できるため、「保険等級を下げずに実費で安く直したい」という方にも向いています。

Google口コミでは248件・★4.7の高評価をいただいており、安く・早く・高品質な修理が強みです。（2026年7月時点）

ムーンショットのオンライン見積もりは、公式サイトに車の傷箇所の写真を送るだけ、個人情報の入力も不要です。

保険を使うかどうか迷っていることも、見積もりとあわせてご相談いただけます。

完全無料・来店不要で手間なく簡単に依頼できるため、まずは修理代の把握だけでもお気軽にご相談ください。

ムーンショットが対応した保険修理の事例

ホンダ・N-BOXの右側面に、広範囲の擦り傷とへこみが広がっていました。

• フロントドア／スライドドア：新品交換
• サイドシル／クォーターパネル：鈑金塗装

修理費用は489,040円、保険修理で対応しました。

車を擦ったときの保険修理に関するよくある質問（FAQ）

ここからは、車を擦ったときの保険修理に関する、よくある質問と回答をご紹介します。

車を擦って保険を使うとき、警察への連絡は必要？

車両保険を使う際には保険会社から事故証明書を求められることがあり、警察へ届け出ておかないと発行されません。

相手のいる事故や当て逃げ・いたずらの被害では、届出とあわせてドライブレコーダーの映像が状況を示す助けになります。

また、自分の車を壁や電柱に擦った単独の自損でも、事故を起こしたときは道路交通法上、警察への報告義務があります。

物損であっても、その場を離れる前に警察へ連絡しておくのが基本です。

「小さな傷だから」と自己判断で済ませず、まず警察に連絡してから修理と保険の手続きを進めましょう。

車を擦ったら保険は使える？

擦った傷の修理に保険が使えるかどうかは、車両保険のタイプ（一般型・エコノミー型）や免責金額によって異なります。

一般型の車両保険なら、自損の擦り傷も補償対象になることが多いです。

一方、エコノミー型は電柱や壁への自損が補償対象外のことがあるため、契約内容の確認が必要です。

また、修理代が免責金額以下だと保険金は出ない点にも注意してください。

車を擦ったら保険の等級が下がるって本当？ 

車を擦っただけでは保険の等級は下がりませんが、修理代に保険を使うと下がります。

自損や相手との衝突は3等級ダウン、飛び石・いたずらなどは1等級ダウンが一般的です。（※）

等級ダウンでご自身の保険料がどれぐらい上がるのかは、保険会社のシミュレーションや代理店への問い合わせで確認してみましょう。

（※出典：ソニー損保｜「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」とは）

まとめ｜車を擦ったら、修理代と保険料を比べて判断を

車を擦ったら、慌てて保険を使う前に「保険を使うべきか」を考えることが大切です。

保険が使えるかどうかは、車両保険の有無・タイプ（一般型／エコノミー型）・免責金額の3点で決まります。

保険を使うべきか迷ったら、「①修理代を把握 → ②等級ダウンで上がる保険料を把握 → ③安いほうを選ぶ」の3ステップで判断すると失敗しにくくなります。

保険修理の対応もできる板金業者ムーンショットなら、傷に応じて「保険を使うべきか、実費のほうが得か」を判断し、ご希望に応じた修理プランをご提案します。

バンパーの擦り傷（10cm以内）修理が2,750円（税込）と安いため「保険の等級ダウンを避けて、実費で安く直したい」という方にもおすすめです。

来店不要で簡単にできるオンライン見積もりは完全無料のため、まずは修理代の把握や保険修理について、お気軽にご相談ください。