自損事故で車両保険が使えないケースとは？実費修理の目安と損をしないコツ

単独で電柱やガードレール、ブロック塀にぶつけてしまう自損事故。

自損事故の場合、車両保険のタイプや免責金額によっては、車の修理代に「使えない」ケースがあります。

さらに言えば、車両保険を使って等級が下がり、翌年からの保険料が上がることを考えると、安易に「使わないほうがよい」ケースもあります。

いずれにしても、保険修理に慣れ、修理代が安い修理業者を選ぶと、保険を使う・使わないにかかわらず失敗が少なくなります。

そこでこの記事では、修理代が安く、保険修理にも柔軟に対応できる板金業者ムーンショットが、以下についてプロの視点からわかりやすく解説します。

• 自損事故で車両保険が使える条件と使えないケースの見分け方
• 実費で直す場合の修理代の目安
• 自損事故の車両保険利用で損をしないコツ

「自損事故を起こしてしまったが、車両保険は使えるのか」「保険の使い方を間違って損をしたくない」とお困りの方は、ぜひ参考にしてください。 

自損事故とは？

自損事故とは、相手のいない事故のことで、単独事故とも呼ばれます。

運転操作を誤って電柱や壁にぶつけるなど、自分の車だけが損害を受け、相手方への賠償が発生しないのが特徴です。

よくあるのは、次のようなケースです。

• 電柱・ブロック塀・ガードレールに衝突する
• 縁石やポールに乗り上げる
• 車庫入れや駐車の際に自宅の車庫・門扉に接触する
• 脇見や凍結でスリップし、溝や田んぼに脱輪する

いずれも相手がいないため、自分の車の修理費は自分で用意するか、加入している車両保険でまかなうことになります。

なお、自損事故は基本的に物損の扱いで、単独事故だけであれば運転免許の違反点数は加算されません。（※）

（※出典：JAF）

自損事故で車両保険が「使えない」主なケース

自損事故で車の修理に使えるのは、任意加入の自動車保険にオプションでつける「車両保険」です。

ただし、車両保険の契約内容や条件によっては使えない、あるいは使う意味がないケースがあります。

代表的なものを見ていきます。

そもそも車両保険に加入していない

任意の自動車保険に入っていても、車両保険のオプションをつけていない場合があります。

車両保険がついていない場合、自分の車の修理費は補償されず、自損事故の修理は全額自己負担です。

保険料を抑えるために外しているケースもあるため、まずは車両保険への加入有無を確認しましょう。

エコノミー型に加入している

車両保険に加入していても、加入タイプが「エコノミー型」の場合は、自損事故で使えないケースがあります。

車両保険には、「一般型」と「エコノミー型」があり、エコノミー型は保険料を抑える代わりに補償範囲が狭くなっています。

とくに自損事故にありがちな、電柱・ガードレール・建物などへの衝突や接触、転覆・墜落などが補償対象外になるケースが多いため、注意しましょう。

加入タイプ別の主な補償範囲は以下のとおりです。

	一般型	エコノミー型
車やバイクとの事故(相手が判明している場合)	○	○
当て逃げ（相手不明）	○	△
自転車との衝突・接触	○	×
電柱・建物などとの衝突や接触（単独事故）	○	×
転覆・墜落	○	×
火災・爆発・台風・洪水・高潮など	○	○
盗難・いたずら・落書き	○	○
窓ガラスの損害・飛び石による損害	○	○
地震(津波や地震起因の火災含む)・噴火	×	×

（※出典：SBIホールディングス株式会社　インズウェブ事業部「車両保険の一般型とエコノミー型との違いは？どちらを選ぶ人が多い？」を参考に作成） 

故意・飲酒・無免許など補償対象外の事故

車両保険が補償するのは、あくまで「偶然の事故」による損害です。

飲酒・無免許・居眠り運転中などの故意や重大過失による事故は補償対象外で、修理費は自己負担になります。（※）

これらは刑事責任や行政処分の対象にもなり得ます。

（※出典：日本損害保険協会「損害保険Q&A」）

警察への届出など必要な手続きをしていない

軽い自損事故でも、警察への届出は必要です。

事故後はすぐに110番通報し、状況を説明したうえで、後日「交通事故証明書」を取得しましょう。（※）

保険会社は事故状況の確認にこの証明書を求めるため、届出を怠ると保険金が受け取れず、修理費が自己負担になる可能性があります。

（※出典：日本損害保険協会「損害保険Q&A」）

修理代が免責金額（自己負担額）を下回る

車両保険には「免責金額（自己負担額）」を設定していることが多く、たとえば免責5万円なら、修理代のうち5万円は自分で負担します。

修理代が免責金額を下回る少額の傷では、車両保険を使っても支払われる保険金がなく、実質的に使えません。

自損事故に車両保険を「使わないほうがよい」ケースもある

自損事故の車修理に車両保険を使うのが得とは限りません。

等級ダウンによる保険料の上がり方を知っておくと、車両保険を「使わないほうがよいケース」を判断しやすくなります。

車両保険を使うと等級ダウンして保険料が上がる

自損事故の車修理に車両保険を使うと、多くの場合は等級が下がり、翌年以降の保険料が上がります。

さらに「事故有係数」が数年間適用され、その間は保険料が高い状態が続きます。

（※出典：SBIホールディングス株式会社　インズウェブ事業部「事故有係数適用期間とは？例をもとにわかりやすく解説」）

少額修理は車両保険を使うと損をする可能性

修理代が安い場合、車両保険を使うことでその場の修理代はまかなえても、結果的に上がった保険料総額のほうが高くなった…と損するケースもあります。

たとえば、以下のようなケースです。（※数値は一例です）

• 修理代：5万円
• 車両保険を使うことで上がる保険料総額：+10万円

この場合は車両保険を使わず、修理代5万円を実費で払ったほうが結果的に安くなります。

車両保険を使って損をしないためには、「修理代」と「保険を使って上がる保険料総額」を比べて判断する必要があります。

車の修理代は、傷の種類や大きさ・依頼する業者によって大きく変わるため、まずは複数社に見積もりをとって確かめてみましょう。

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自損事故に車両保険を使えない場合｜実費修理代の目安

ここでは、車の修理を依頼できる主な業者別に、修理代の目安を紹介します。

車の修理代目安を把握しておくと、車両保険を使うほうが得か・実費修理のほうが得かを判断しやすくなります。

修理代が安く、保険修理にも対応できる板金業者ムーンショットの料金も掲載していますので、比較検討の参考にしてください。

バンパー修理代の目安

	バンパー・擦り傷（10cm以内）	バンパー・擦り傷（20cm以内）	バンパー・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥28,000〜¥35,000	¥35,000〜¥45,000	¥45,000〜
カー用品店	¥10,000～¥20,000	¥20,000〜¥30,000	¥30,000〜
板金業者	¥7,000〜¥11,000	¥11,000〜¥18,000	¥18,000〜
ムーンショット	¥2,750	¥5,500	¥8,800〜

	バンパー・凹み（10cm以内）	バンパー・凹み（20cm以内）	バンパー・凹み（20cm以上）
ディーラー	¥40,000〜¥55,000	¥55,000〜¥100,000	¥100,000〜
カー用品店	¥25,000〜¥45,000	¥45,000〜¥85,000	¥85,000〜
板金業者	¥25,000〜¥40,000	¥40,000〜¥65,000	¥65,000〜
ムーンショット	¥16,500	¥22,000	¥27,500〜

一般的にバンパー修理は少額で済むことが多く、車両保険を使うより、実費修理のほうが安くなることが多いです。

5～10万円前後でおさまるケースが多いため、車両保険の利用は慎重に検討しましょう。

ドア修理代の目安

	ドア・擦り傷（10cm以内）	ドア・擦り傷（20cm以内）	ドア・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥30,000〜¥40,000	¥40,000〜¥60,000	¥60,000〜
カー用品店	¥25,000〜¥38,000	¥38,000〜¥50,000	¥50,000〜
板金業者	¥25,000〜¥38,000	¥38,000〜¥50,000	¥50,000〜
ムーンショット	¥27,500	¥38,500	¥49,500

	ドア・凹み（10cm以内）	ドア・凹み（20cm以内）	ドア・凹み（20cm以上）
ディーラー	¥60,000〜¥80,000	¥80,000〜¥110,000	¥110,000〜
カー用品店	¥55,000〜¥70,000	¥70,000〜¥95,000	¥95,000〜
板金業者	¥50,000〜¥60,000	¥60,000〜¥90,000	¥90,000〜
ムーンショット	¥44,000	¥55,000	¥66,000〜

ドアは面積が広く、へこみを伴う場合やディーラー修理の場合は10万円を超えるケースもあります。

また、傷の状態に応じてドア交換が必要になる場合は、さらに修理代が高額となる可能性もあり、保険修理を検討する余地があるでしょう。

ボディ修理代の目安

	ボディ・擦り傷（10cm以内）	ボディ・擦り傷（20cm以内）	ボディ・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥35,000〜¥45,000	¥45,000〜¥65,000	¥70,000〜
カー用品店	¥30,000〜¥43,000	¥43,000〜¥55,000	¥60,000〜
板金業者	¥30,000〜¥43,000	¥43,000〜¥55,000	¥60,000〜
ムーンショット	¥27,500	¥38,500	¥49,500

	ボディ・凹み（10cm以内）	ボディ・凹み（20cm以内）	ボディ・凹み（20cm以上）
ディーラー	¥60,000〜¥80,000	¥80,000〜¥110,000	¥110,000〜
カー用品店	¥55,000〜¥70,000	¥70,000〜¥95,000	¥95,000〜
板金業者	¥55,000〜¥80,000	¥80,000〜¥95,000	¥95,000〜
ムーンショット	¥44,000	¥55,000	¥66,000〜

ボディも面積が広いため、修理費用が高額になりがちです。

へこみを伴う場合や、ディーラーに依頼する場合は数十万円になることもあるため、保険修理も選択肢に入ります。

自損事故に車両保険を使えないか迷ったときに損をしないコツ

自損事故の車修理に車両保険を使えないかどうか迷ったときは、以下の2点で修理業者を選ぶと、失敗が少なくなります。

• 修理代が安い修理業者を選ぶ
• 保険修理の相談ができる修理業者を選ぶ

コツ1：修理代が安い修理業者を選ぶ

車両保険が「使えない」ときも「使える」ときも、いずれにしろ「修理代が安い」業者を選ぶとメリットが多くなります。

	修理代が安いことで起こるメリット
車両保険が「使えない」場合	実費修理が安くなる
車両保険が「使える」場合	実費修理で済ませて、保険等級ダウンを避けられる

車両保険が「使えない」場合は実費修理で直すしか選択肢がありませんが、修理代が安ければ自己負担を抑えられます。

車両保険を「使える」場合でも、そもそもの修理代が安ければ、車両保険を使う必要性がなくなります。

車両保険を使わずに済めば、等級ダウンと保険料アップが避けられるため、修理代も保険も自己負担が少なくなります。

車の修理代は、ディーラー・カー用品店・板金業者など、依頼する業者によって幅があります。

そのため、複数社に見積もりをとり、どこなら安く修理できるのか比較検討するのがおすすめです。

コツ2：保険修理の相談ができる修理業者を選ぶ

保険修理に慣れた業者は「この傷なら保険を使わない範囲で直せるか」「保険を使ったほうが得になるか」といった判断が的確です。

また、車両保険を使う場合は、保険会社と業者間で書類のやり取りをすることも多いため、手続きもスムーズに進みます。

車両保険を使うかどうか迷っているときは、保険修理の実績がある修理業者を選ぶのがおすすめです。

自損事故で車両保険が使えないか迷ったら｜ムーンショットにおまかせ

ムーンショットは車の板金塗装修理の専門店として、保険修理と自費修理のどちらにも柔軟に対応しています。

この傷はいくらで修理できるか・車両保険で直すべきかどうかも、一緒に確認しながら相談できます。

そもそもの修理代も安く、10cm以内のバンパー擦り傷なら2,750円（税込）から修理できるため「車両保険が使えないから、安く直したい」「できれば車両保険を使わずに直したい」という方にもおすすめです。

Googleの口コミは★4.7・248件と高評価をいただいており、修理品質や対応にも自信があります。（2026年7月時点）

自損事故で傷ついた車の修理にいくらかかるのか、車両保険を使ったほうがよいのか、迷っている場合は見積もりフォームからお気軽にご相談ください。

完全無料の見積もりは傷の写真を送るだけ、個人情報の入力・来店不要で簡単に完結できます。

ムーンショットが対応した保険修理事例

日産エルグランドの右前方が大きくへこみ、広い範囲にわたって損傷が見られました。

ボンネットとフロントドアは板金塗装で修理し、その他バンパー・スポイラー・ヘッドライト・フェンダーなどの部品は新品に交換しました。

修理期間は約25日、修理費用は791,582円、全額保険修理にて対応しました。

まとめ

自損事故でも、車両保険の内容によっては、自分の車の修理代をまかなえます。

ただし、未加入・エコノミー型・手続き漏れ・免責金額を下回る少額修理など、車両保険が使えないケースもあります。

また、車両保険を使うと等級が下がり保険料が上がるため、修理代が安い場合は、安易に使わないほうがよいケースも。

迷ったときは、修理代が安く、保険修理に慣れた修理業者に相談することで失敗が減ります。

修理代が安ければ、保険が使えない場合の実費修理が抑えられるのはもちろん、保険を使わずに等級ダウンを避けることもできます。

また、車の損傷の状態に応じて、修理に保険を使うべきか・実費で直すべきかのアドバイスが受けられたり、保険会社との手続きもスムーズに進みやすくなります。

ムーンショットは保険修理にも自費修理にも柔軟に対応できる板金塗装修理の専門店です。

バンパー擦り傷（10cm以内）修理が2,750円（税込）と修理代が安く、Google口コミも高評価で品質と対応に自信があります。

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