車の事故で保険に入っていないとどうなる？自己負担や修理費用の目安

自動車保険や車両保険に入っていない状態で車の事故を起こした場合、「相手のケガなどの治療費」は補償されても、「自分の車の修理費用」は基本的に自己負担となります。

たとえ相手のほうが過失割合が高い事故であっても、相手の保険で、自分の車の修理費用が全額カバーされるとは限りません。

とくに、車両保険に入っていないケースは52.6％（※）と半数以上のため、車の修理費用にいくらかかるのか不安な方も多いでしょう。

保険に入っていない場合は、事故のあとの車修理を安く済ませることが、自己負担を抑えるコツです。

そこでこの記事では、車の修理代が安い板金業者ムーンショットが、以下の内容をプロの視点から詳しく解説します。

• 無保険のパターン別｜事故時の補償範囲と自己負担の目安
• 保険を使わず車を修理するときの費用目安
• 保険に入っていない事故車の修理におすすめの業者

「事故を起こしたけれど、保険に入っていない…」「無保険だと修理費用は一体いくら払うことになるの？」と焦っている人は、ぜひ参考にしてください。

（※出典：日本損害保険協会「自動車保険加入率の推移」）

無保険パターン別｜事故時の補償範囲と自己負担の目安

「保険に入っていない」と一口に言っても、保険の種類や事故状況などによって、補償される範囲や自己負担は変わります。

まずは自分がどのケースかを確認しましょう。

「任意の自動車保険」に入っていないパターン（無保険）

任意の自動車保険（任意保険）に入っていない場合（＝無保険）、相手への賠償から自分の車修理まで、費用の多くを自己負担することになります。

すべての自動車やバイクに加入が義務付けられている自賠責保険は、相手のケガに対する最低限の補償に限られます。

任意保険は、その自賠責保険ではカバーしきれない、相手の車などへの賠償・自分のケガ・そして自分の車の修理費費用を補うための保険です。

	相手の死傷	相手の車や物	自分の死傷	自分の車や物
自賠責保険（義務）	△限度額あり	×	×	×
自動車保険（任意）	〇対人賠償	〇対物賠償	〇人身傷害など	〇車両保険

（※出典：ソニー損保「強制保険と任意保険の違いとは？補償範囲や補償額の違いをFPが解説」を参考に表作成）

そのため、任意保険に入っていない無保険の状態で事故を起こすと、

• 相手の死亡や治療費のうち、自賠責保険の限度額を超える分
• 相手の車の修理費（全額）
• 自分の治療費（全額）
• 自分の車の修理費（全額）

などが自己負担となります。

また、相手との示談もすべて自分でおこなう必要があります。

2024年度の調査によると、任意保険（対人・対物賠償保険）の全国普及率はいずれも約75％とされており、残りの約25％は未加入であることがわかっています。（※）

（※出典：日本損害保険協会「自動車保険加入率の推移」）

 「車両保険」に入っていないパターン

任意の自動車保険（任意保険）には入っているものの、自分の車の修理をカバーする「車両保険」だけ入っていないパターンです。

自損事故の場合、車両保険に入っていなければ、自分の車の修理費用は全額自己負担です。

相手に過失がある事故でも、相手の保険から支払われるのは「相手の過失割合に応じた分」までのため、修理費用が不足した分は自己負担となります。（※1）

実は「任意保険には入っているけれど、車両保険は入っていない」というパターンは珍しくありません。

2024年度末の車両保険の加入率は約47％で、半数以上の車が車両保険なしの状態です。（※2）

車両保険に入っていない状態で事故を起こした場合は、自分の車の修理にいくらかかるのか把握することが大切です。

修理費用の目安を知っておけば、慌てて高い業者に頼んでしまうことを防げます。

（※1　出典：ＳＯＭＰＯダイレクト損害保険株式会社「車両保険」）

（※2　出典：日本損害保険協会「自動車保険加入率の推移」）

事故の相手が保険に入っていないパターン（無保険車との事故）

自分ではなく、事故の相手が保険に入っていない（＝無保険車との事故）というパターンもあります。

この場合、自分の車の修理費用に関しては、相手から十分な賠償を受けられないおそれがあります。

	自分のケガ	自分の車や物
相手が「自賠責保険」に入っていない	〇政府保障事業への請求	×
相手が「任意の自動車保険」に入っていない	〇相手の自賠責保険への請求	×

1．相手が「自賠責保険」に入っていないパターン

相手が自賠責保険に入っていない場合、国が運営する「政府保障事業」への請求という制度が利用できます。

無保険車による事故や、ひき逃げなどによる加害者不明の事故の場合は、自賠責保険や共済に賠償金を請求することができません。

こうした被害者が賠償金を受け取れないケースに備えて、国が自賠責保険・共済と同等の補償をおこなっています。

ただし、政府保障事業の対象はケガの補償に限られ、車の修理は対象外です。

自分の車の修理費用は、相手に直接請求するか、自己負担で対応することになります。

なお、自分が加入している自動車保険に無保険車傷害保険・車両保険などがついている場合は、自分の保険で補償が受けられる場合もあります。

（※出典：国土交通省「政府の自動車損害賠償保障事業（政府保障事業）」）

2．相手が「任意の自動車保険」に入っていないパターン

相手が自賠責保険には入っているものの、「任意の自動車保険（任意保険）」には入っていないパターンです。

この場合、自分のケガについては、相手の自賠責保険への被害者請求で補償を受けられます。

一方、車の修理は補償対象外のため、相手に直接請求するしかありません。

相手に支払い能力がないと、修理費用を回収できないおそれがあります。

相手が支払いに応じない、示談がまとまらないといったときは、早めに弁護士へ相談することが大切です。

また、自分が任意の自動車保険に加入している場合、契約内容によっては無保険車傷害保険・車両保険などが使える場合もあります。

車の事故直後にやるべき対応（保険に入っていなくても同じ）

保険に入っているかどうかにかかわらず、車の事故直後にやるべきことは変わりません。

落ち着いて順番に対応しましょう。

1．安全確保をし、警察に連絡する

まずは安全な場所に車を移動し、二次被害を防ぎます。

そのうえで、ケガ人の有無にかかわらず、まずは警察へ連絡してください。

軽い事故でも警察への届け出は必要です。

届け出をしておかないと、後日必要になる「交通事故証明書」が発行されず、手続きで困ることがあります。

2．写真・相手の情報など証拠を残す

相手がいる事故では、相手の名前・連絡先・車のナンバー・保険加入の有無を確認しておきます。

あわせて、車の損傷箇所や事故現場の写真をできるだけ多く撮っておきましょう。

写真は修理の見積もりを取るときにも役立ちます。

損傷の状態がわかる写真があれば、業者に送るだけでおおよその費用を出してもらえることもあります。

保険なしで車を修理するといくら？部位別・業者別の費用目安

ここからは、車の傷の部位・種類・大きさ・依頼する業者別に、修理費用の目安をご紹介します。

任意の自動車保険や車両保険に入っていない場合、自分の車の修理費用は自己負担となるケースが多いです。

そのため、修理費用がなるべく安い業者を見つけることが大切です。

修理費用が安い板金業者ムーンショットの料金も掲載していますので、比較検討の参考にしてください。

バンパー修理費用の目安

	バンパー・擦り傷（10cm以内）	バンパー・擦り傷（20cm以内）	バンパー・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥28,000〜¥35,000	¥35,000〜¥45,000	¥45,000〜
カー用品店	¥10,000～¥20,000	¥20,000〜¥30,000	¥30,000〜
板金業者	¥7,000〜¥11,000	¥11,000〜¥18,000	¥18,000〜
ムーンショット	¥2,750	¥5,500	¥8,800〜

	バンパー・凹み（10cm以内）	バンパー・凹み（20cm以内）	バンパー・凹み（20cm以上）
ディーラー	¥40,000〜¥55,000	¥55,000〜¥100,000	¥100,000〜
カー用品店	¥25,000〜¥45,000	¥45,000〜¥85,000	¥85,000〜
板金業者	¥25,000〜¥40,000	¥40,000〜¥65,000	¥65,000〜
ムーンショット	¥16,500	¥22,000	¥27,500〜

ドア修理費用の目安

	ドア・擦り傷（10cm以内）	ドア・擦り傷（20cm以内）	ドア・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥30,000〜¥40,000	¥40,000〜¥60,000	¥60,000〜
カー用品店	¥25,000〜¥38,000	¥38,000〜¥50,000	¥50,000〜
板金業者	¥25,000〜¥38,000	¥38,000〜¥50,000	¥50,000〜
ムーンショット	¥27,500	¥38,500	¥49,500

	ドア・凹み（10cm以内）	ドア・凹み（20cm以内）	ドア・凹み（20cm以上）
ディーラー	¥60,000〜¥80,000	¥80,000〜¥110,000	¥110,000〜
カー用品店	¥55,000〜¥70,000	¥70,000〜¥95,000	¥95,000〜
板金業者	¥50,000〜¥60,000	¥60,000〜¥90,000	¥90,000〜
ムーンショット	¥44,000	¥55,000	¥66,000〜

ボディ修理費用の目安

	ボディ・擦り傷（10cm以内）	ボディ・擦り傷（20cm以内）	ボディ・擦り傷（20cm以上）
ディーラー	¥35,000〜¥45,000	¥45,000〜¥65,000	¥70,000〜
カー用品店	¥30,000〜¥43,000	¥43,000〜¥55,000	¥60,000〜
板金業者	¥30,000〜¥43,000	¥43,000〜¥55,000	¥60,000〜
ムーンショット	¥27,500	¥38,500	¥49,500

	ボディ・凹み（10cm以内）	ボディ・凹み（20cm以内）	ボディ・凹み（20cm以上）
ディーラー	¥60,000〜¥80,000	¥80,000〜¥110,000	¥110,000〜
カー用品店	¥55,000〜¥70,000	¥70,000〜¥95,000	¥95,000〜
板金業者	¥55,000〜¥80,000	¥80,000〜¥95,000	¥95,000〜
ムーンショット	¥44,000	¥55,000	¥66,000〜

保険に入っていない場合、事故した車はどこで修理すべき？

保険に入っていないため車の修理が自己負担になるときは、修理費用が安い業者を選ぶことが重要です。

同じ傷でも業者によって数倍の差が出ることもあるため、慎重に検討しましょう。

修理を頼める業者は主に3種類あり、それぞれメリット・デメリットがあります。

ディーラー｜高品質だが保険なし修理は高額

ディーラーの強みは、純正部品とメーカー認定の技術者による修理で、品質と安心感が高いことです。

事故による損傷が大きく、エンジンなどの駆動系やセンサー類に異常が出ている場合はディーラーでの修理が安心です。

一方で、修理後の仕上がり品質に重きをおくため、擦り傷やへこみといった小さな傷修理でもパーツ交換となるなど、修理費用が高額になりがちです。

保険が使えない場合、ディーラーでの修理は大きな負担となる可能性が高いでしょう。

カー用品店｜手軽だが大きな傷修理は割高

カー用品店は店舗数が多く、気軽に修理を依頼できることがメリットです。

浅く小さな擦り傷なら、手頃な価格ですばやく対応してもらえます。

ただし、広範囲の傷やへこみ修理など、本格的な板金塗装は提携業者に外注していることが多く、その分の中間マージンが上乗せされる傾向があります。

傷が大きい場合やへこみを伴う場合は、修理費用が割高になりやすい点に注意しましょう。

板金業者｜修理は安いが業者選びが重要

車の傷やへこみ修理に特化している板金業者は、修理費用の安さと品質の高さがメリットです。

引取→修理→納車まで自社施工することで中間マージンが発生せず、中古パーツ利用などにも柔軟に対応できるため、費用を安く抑えられる傾向にあります。

また、板金塗装に特化しているため、修理品質が高い業者が多いことも強みです。

保険に入っておらず自己負担で修理するなら、費用と仕上がりのバランスがとりやすい板金業者がおすすめです。

デメリットは、選ぶ業者によって技術力や費用に差が出やすいことです。

良い業者を選べば費用・品質とも満足しやすい反面、見極めが必要になります。

口コミや修理実績を確認し、料金がわかりやすい業者を選ぶと失敗しにくくなります。

車の事故で保険に入っていない場合に修理費用を抑えるコツ

保険に入っていない状態で車の事故を起こした場合、自己負担を抑えるには、自分の車の修理費用を安く済ませることが重要です。

ここからは、車の修理費用を安くおさえるコツをご紹介します。

コツ1：早めに修理する

車の修理費用を安くおさえるためには、傷やへこみが小さいうちに直すのが基本です。

放置してサビや変形が広がると、修理範囲が広がって費用も上がりやすくなります。

コツ2：小さな傷はDIYで直す

軽い傷はDIYも選択肢になります。

市販のタッチアップペンや補修キットを使えば、費用を大きく抑えられることがあります。

ただし失敗するとやり直しでかえって高くつくこともあるため、目立つ場所や範囲の広い傷はプロに任せた方が安心です。

▶関連記事：板金修理は自分でできる？DIY修理のメリット・デメリットとは

コツ3：修理費用が安い業者を探す

修理費用が安い業者を選ぶには、複数の業者で見積もりを取って比べることが一番です。

比べるときには、修理費用だけでなく、下記もあわせて確認すると実際の自己負担額が把握しやすくなります。

□ 見積もりが無料か
□ 事故車の引取が無料か
□ 修理期間中の代車が無料か

また、安かろう悪かろうにならないためにも、口コミや修理実績も忘れずに確認しておきましょう。

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保険に入っていない車の事故｜安く修理するならムーンショットへ

事故で傷ついた車の修理をなるべく安く、きれいに仕上げたい方は、修理費用が安い板金業者ムーンショットにおまかせください。

• バンパーの擦り傷（10cm以内）修理が2,750円（税込）
• 引取納車が無料（※東京・埼玉エリア）
• 代車が無料（※修理費用による）
• Google口コミ高評価／修理実績豊富
• オンライン見積もり無料

バンパーの擦り傷（10cm以内）修理が2,750円（税込）

ムーンショットの強みは、安くわかりやすい料金体系です。

バンパーの擦り傷（10cm以内）なら2,750円（税込）から修理でき、車種やボディカラーの割増がない均一料金です。

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引取納車が無料（※東京・埼玉エリア）

東京・埼玉エリア全域で、無料の引取納車に対応しています。（神奈川・千葉は+1～2.5万円）

事故で傷がついて動かしづらい車も、便利に安く修理依頼ができます。

代車が無料（※修理費用11,000円（税込）以上）

修理期間中の代車は、修理費用11,000円（税込）以上の場合は無料で貸出ししています。（修理費用11,000円未満は2,200円（税込））

愛車が手元にない期間も、レンタカーなどを別途手配する必要がありません。

Google口コミ高評価／修理実績豊富

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車の事故で保険に入っていない場合のよくある質問（FAQ）

ここからは、車の事故で保険に入っていない場合によくある質問と回答をご紹介します。

車の事故で保険に入っていなかったらどうなる？ 

自賠責保険に入っていない場合は、そもそも違反ですが、相手の死傷・車への賠償から、自分のケガ治療・車修理まで、すべてが自己負担になります。

任意の自動車保険に入っていない場合（無保険）は、相手の死傷にかかる賠償部分は自賠責保険でまかなえますが、相手の車／自分のケガ・車の修理費用は全額自己負担です。

もっとも多いのは、任意の自動車保険には入っているが、車両保険に入っていないケースです。

この場合、相手の死傷・車／自分のケガなどは自賠責保険と自動車保険でまかなえますが、自分の車の修理費用は補償されません。

いずれにしても、保険に入っていない状態で事故を起こすと、自分の車の修理費用は自己負担となるケースがほとんどであることを覚えておきましょう。

任意の自動車保険に入っていない人はどれくらいいる？

2024年度末に任意の自動車保険に加入している人の割合は、対人賠償で75.4％、対物賠償で75.6％というデータがあります。

車両保険まで付けている人は47.4％と半数以下にとどまっています。

（※2　出典：日本損害保険協会「自動車保険加入率の推移」）

まとめ

車で事故をしたときに保険に入っていないと言っても、自賠責保険／自動車保険／車両保険のいずれに入っていないのかによって、自己負担の範囲は変わってきます。

多いのは、自賠責保険・自動車保険には入っているけれど、車両保険には入っていないというケースです。

いずれにしても、保険に入っていない状態で事故をした場合は、自分の車の修理費用は自己負担となることがほとんどです。

相手のいる事故に巻き込まれた場合でも、相手の保険でまかなえる車の修理費用は過失割合で決まるため、全額補償されるとは限りません。

保険に入っていない場合、事故で傷ついた車の修理は、安くて信頼できる業者に頼むことで自己負担を減らせます。

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